Sind stille Kredite noch erlaubt

Die Kreditnehmer nehmen zweite Hypotheken gegen ihre Häuser große Ausgaben zu finanzieren. Arztrechnungen, Studiengebühren und Heimwerker / Umbau sind nur einige der gemeinsamen Ausgaben, die Kreditnehmer auszahlen durch solche Hypotheken nehmen. Es gibt einige Kreditnehmer und Verkäufer, die auch in eine ‚stille zweite Hypothek‘ Vereinbarung abschließen. Dies ist am häufigsten unethisch und in vielen Fällen geradezu illegal.

Was sind stille Hypotheken?

Zweite Hypotheken, die ohne das Wissen der ersten Hypothekenbank erstellt wird, sind ‚stille zweite Hypothek‘ bezeichnet. Sie sind vor allem, weil der Kreditnehmer die Anzahlung der ersten Hypothek leisten kann nicht getroffen werden.

Zum Beispiel: Borrower Bill nimmt eine erste Hypothek von Lender L ein Haus im Wert von $ 200.000 zu finanzieren. Die Anzahlung muss er machen ist $ 20.000. Nun kann Bill leisten nur 5000 $ und der Verkäufer des Hauses stimmt ihm den Rest seiner Anzahlung Darlehen (dh $ 15.000). Dieses Verkäufer-Käufer-Darlehen ist eine Hypothek auf der Haus-Eigenschaft, die von der ersten Hypothekenbank verborgen ist. Das ist die stille zweite Hypothek.

Warum sind solche Hypotheken verborgen?

· Die Fähigkeit des Kreditnehmers die Anzahlung oft machen spielt eine wichtige Rolle bei dem Gesamtkreditbetrag zu bestimmen. Die erste Hypothekenbank die Berechnung der Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers berücksichtigt auch die Menge an Bargeld er sich im Voraus zu bieten hat.

· Wenn der Kreditnehmer nur einen Bruchteil der tatsächlichen Anzahlung bezahlt wird seine Exposition im Haushalt drastisch reduziert. Zum Beispiel hat Bill eine Gesamtbelastung von 2,5% im Hause mit seiner 5000 $ Anzahlung. Die erste Hypothekenbank glaubt, dass er eine 10% ige Exposition mit $ 20.000 Anzahlung hat. Das Ausfallrisiko durch die erste Hypothek Inhaber konfrontiert ist immens höher mit Bills niedriger Anzahlung. Dies ist besonders gefährlich in Szenarien wie das Gehäuse Absturz Krise, wenn zu Hause Werte Tiefpunkt erreicht. Hauskäufer mit geringer Exposition wahrscheinlich einfach zu Fuß entfernt von ihren Darlehen Verlassen die Heimat ‚unter Wasser‘.

Risiken für den Verkäufer

Der Kreditgeber steht auch ein höheres Ausfallrisiko durch den Kreditnehmer. Darüber hinaus, da diese Hypothek nicht dokumentiert werden kann, bis die erste abgeschlossen ist, ist eine stille Hypothek oft eine ‚informelle‘ Vereinbarung. Mit anderen Worten, es gibt keine rechtliche Vereinbarung geschrieben, was bedeutet, dass diese ohne Rückgriff im Fall eines Ausfalls ein ungesichertes Darlehen.

Die Frage der Legalität

Stille zweite Hypotheken sind am häufigsten illegal für den oben genannten Gründen. Der Kreditnehmer täuscht bewusst den ersten Kreditgeber über seine finanziellen Verhältnisse durch das Darlehen zu verstecken. Aber es gibt einige Situationen, in denen diese Hypotheken rechtlich getroffen werden können.

Es kann in Form einer subventionierte Hypothek aufgenommen werden, verzichtet wird, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Ein Beispiel dafür ist das gute Nachbar von Nebenan Programm durch das HUD gefördert. Es gibt auch andere Situationen, in denen eine solche Hypothek kann mit dem Gesetz in Einklang genommen werden.